卡車司機被稱為“公路上的游牧民族”，他們85%以上是個體經營，他們數量龐大，在中國有3000萬卡車司機，他們對經濟貢獻巨大，承擔了中國80%的貨物運輸，更支撐起了上千萬的家庭。

同時，他們金融需求迫切，但受限于收入不穩定、缺少抵押物、缺乏征信數據沉淀等特點，卡車司機又是容易受到金融服務排斥的弱勢群體。只有充分發掘金融需求，為他們提供公平、公正、公開的金融服務，才能有效改善他們的經濟情況，幫助千千萬萬家庭追求美好生活。

日前，《“互聯網+”靈活就業群體的金融服務現狀與需求》報告(以下簡稱《報告》)在“2020中國普惠金融國際論壇(IFCFI)”上正式發布。報告由中國人民大學中國普惠金融研究院聯合獅橋集團等“互聯網+”平臺調研得出(獅橋集團面向全社會征集并提供卡車司機群體調研樣本)。報告旨在關注這一群體的金融健康，幫助其享受到合理的金融服務，呼吁相關機構持續提供良性運轉的服務支持他們個人及家庭的發展，進而提高社會整體經濟水平。(備注：卡車司機作為靈活就業的代表群體，以下分析一定程度反映了卡車司機的金融服務現狀與需求。)
 

“貸款難”和“貸款貴”嚴重

報告顯示，69%的靈活就業群體面臨過需要借貸但借不到錢的情況。究其原因，近三分之一的受訪靈活就業者表示 “想從銀行借錢，但是達不到銀行的標準”，四分之一表示 “利率太高，無法負擔”。這表明，靈活就業人員存在較嚴重的“貸款難”和“貸款貴”的問題。

卡車司機的收入受到不固定的貨源、不穩定的運價、不斷提升的油價、較高的過路過橋費以及不可預期的違章罰款、貨物和車輛的意外受損、被拖欠運費等多種因素的影響。

如何在風險可控、符合市場規律又能使參與各方都可持續發展的基礎上，提高面向卡車司機群體的金融覆蓋率、可得性和滿意度，既需要互聯網+等數據技術手段的應用，也需要社會各方的共同參與。

 

排除影響收入的不可控因素(油價、過路過橋費、違章罰款等)，解決卡車司機貨源不固定、運價不穩定、運費結算不及時，則可以在很大程度上緩解卡車司機收入不穩定的問題。以獅橋等為代表的物流平臺已經在安全駕駛、車貨匹配等方面有了積極探索，獅橋智慧運力平臺還在此基礎上應用區塊鏈技術和大數據算法實行智能調度、智能定價、智能路由，進一步推動整個運輸過程的線上數據化。

截止今年10月，22.4萬不具備傳統金融機構信貸條件的卡車司機已從獅橋獲得融資652億元，購買商用車30萬臺。未來，獅橋將深入解決行業內數千萬個體司機的金融痛點需求，幫助他們過上更好的生活。

融資渠道窄 商保率低 需各方攜手支持

雖然有負債的靈活就業人員比例更高，但對于信貸產品的使用更加謹慎。以卡車司機為例，除日常消費貸外，卡車司機的貸款需求主要來自于購買卡車。但債務壓力對卡車司機既是一種約束，又是一種內在的驅動。這種內在驅動可以轉變為勞動的主觀能動性，直接影響卡車司機的勞動過程。

相較于日常消費類負債，卡車作為生產資料和賺錢工具，金融機構是可以通過對其運營場景的深度分析與把控完成風控目標的。獅橋也已經通過自己線上線下的風控體系驗證了這一點：22.4萬不具備傳統金融機構信貸條件的卡車司機，已從獅橋獲得融資652億元，購買商用車30萬臺，而不良率僅為1%以下。

一方面，獅橋持續進行全社會個人信用宣貫，另一方面，區塊鏈、AI智能等技術也有助于行業風控水平的提升。

傳統金融機構的線下貸款服務仍然是大多數人使用的融資渠道(37%)。值得一提的是，靈活就業人員對數字金融平臺上貸款服務的使用顯著高于穩定就業人員。巨大的市場需求毋庸置疑，隨著金融服務模式創新及下沉，如何在滿足卡車司機群體金融需求的基礎上進一步提升金融服務的智能化與數字化，提高便捷性，需要行業各方的共同努力。

靈活就業人群未參與社保的比例相當高(85%)。在商業保險支出上，穩定就業人群的支出高于靈活就業人群，且靈活就業人群的保險金額普遍偏低。卡車司機作為一項高危工種，面臨著車輛、人員、法律責任等方面的實際運營風險。但目前可提供給卡車司機群體的、性價比高的保險產品乏善可陳。此類保險產品的有效供給可以降低卡車司機群體的運營風險，更能協助政府機構降低因出現事件導致的社會管理成本。

2020年是《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》的收官之年，也是脫貧攻堅的決勝之年。隨著普惠金融的提出，卡車司機的金融環境正在大跨步改善。但同時，也不斷涌現出更多的問題和需求亟需社會各界攜手解決。(注：以上圖表均來自《“互聯網+”靈活就業群體的金融服務現狀與需求》)

獅橋簡介：獅橋集團成立于2012年4月，中國領軍的商用車智慧服務平臺。依托大數據、智能技術等優勢，獅橋搭建了行業領先的風控模型和IT體系，通過打造商用車智慧服務平臺，為商用車司機/車主、主機廠/經銷商、金融機構、物流貨主提供購車融資、整車物流、車后服務、二手車交易等商用車全生命周期智慧服務。